انواع بیمه عمر و بیمه زندگی | همه چیز درباره انواع بیمه عمر

یکی از مهمترین انواع بیمه ها ، بیمه عمر است که بر اساس آن بیمه‌گذار در مدت زمان معینی حق بیمه پرداخت می‌ کند و در عوض ، بیمه‌گر متعهد می‌ شود که در صورت فوت بیمه ‌شده ، ابتلا به بیماری خاص و یا حتی زنده ماندن ، مبلغ معینی را به صورت یکجا یا به صورت مستمری به بیمه‌گذار بیمه ‌شده یا فرد تعیین شده از سوی وی پرداخت نماید . در این مقاله انواع بیمه عمر و موضاعات پیرامون آن را بررسی خواهیم کرد با ما در برج بیمه همراه باشید .

بیمه عمر چیست ؟

بیمه عمر زیرمجموعه ‌ای از بیمه اشخاص است . بیمه‌ ی عمر که در دسته بیمه سرمایه ، ‌بیمه گزاری بلند مدت قرار گرفته و مهم ‌ترین مزیت آن ، پشتیبانی مالی خانواده و تمام افراد دوراندیشی است که از امروز به فردای خود هستند . بیمه عمر انواع متفاوتی دارد که پوشش ‌ها و خدمات قابل ارائه در هر کدام با دیگری متفاوت است . از جمله بیمه عمر زمانی ، بیمه تمام عمر ،‌ بیمه تامین آتیه فرزندان ، بیمه عمر مانده بدهکار و بیمه عمر و سرمایه‌گذاری . بنابراین برای خرید بیمه عمر مناسب ،‌ لازم است با انواع مختلف آن آشنا شویم .

انواع بیمه عمر

• بیمه عمر ساده زمانی

در این شکل از بیمه‌ عمر ، پوشش بیمه‌ برای مدت معینی ارائه می‌ شود . در این مدت معین ، بیمه‌گذار تحت پوشش‌هایی قرار خواهد گرفت که هنگام عقد قرارداد انتخاب کرده است . مدت قرارداد را نیز بیمه‌گذار طبق توافق با شرکت بیمه مشخص می‌ کند . در این شکل از بیمه عمر تنها در صورت فوت شخص در طول مدت قرارداد ، سرمایه فوت به بازماندگان وی قابل پرداخت است .

• بیمه تمام عمر

در این نوع بیمه ‌نامه بیمه‌ گر متعهد می ‌شود که در صورت فوت بیمه‌ شده به هر علت (چه فوت طبیعی و چه فوت بر اثر حادثه) در هر زمان ، سرمایه ذکر شده در بیمه‌نامه را به بازماندگان وی بپردازد . مدت این قرارداد نامحدود است و تنها با فوت بیمه شده و پس از پرداخت سرمایه به ذی‌ نفعان پایان می‌ یابد .

• بیمه عمر مانده بدهکار

در این شکل از بیمه عمر ، سرمایه بیمه با گذشت زمان کاهش می ‌یابد . این نوع از بیمه‌ نامه در بانک ‌ها و مؤسسات مالی و اعتباری کاربرد زیادی دارد . موارد بسیاری پیش می ‌آید که پس از فوت وام ‌گیرنده ، خانواده وی توانایی پرداخت اقساط وام را ندارند و بانک‌ها با استفاده از وثیقه ارائه‌شده توسط فرد ، می‌ توانند خانواده فرد را تحت‌فشار قرار دهند . فرد وام‌ گیرنده برای جلوگیری از این موضوع ، می‌ تواند با پرداخت حق‌بیمه ناچیزی این بیمه را بخرد تا اگر در طول بازپرداخت وام فوت کرد ، بیمه ‌گر اقساط وام را به بانک پرداخت کند .

• بیمه عمر و سرمایه‌گذاری

این شکل از بیمه عمر ، کامل‌ترین نوع بیمه ‌نامه است . در واقع یک سرمایه‌گذاری با سود تضمین شده که علاوه بر سوددهی مالی ، پوشش‌های درمانی ،‌ ازکار افتادگی و بیماری ‌های خاص را نیز شامل می ‌شود . بیمه عمر و سرمایه‌گذاری مزایای زیادی دارد . مهم‌ترین آنها دریافت اندوخته ، دریافت مستمری بازنشستگی و سرمایه فوت است . با خرید بیمه عمر و سرمایه گذاری و پرداخت حق بیمه آن در طول مدت قرارداد ، اندوخته‌ی بیمه‌گذار شکل می ‌گیرد .

به این اندوخته مطابق با قرارداد ،‌ سود تضمینی و سود مشارکت (که روزشمار و مرکب و محاسبه می‌شود) تعلق می‌گیرد . پرداخت حق بیمه عمر در بازه‌های زمانی‌ طولانی‌تر ،‌ سرمایه‌گذاری پر سودی را رقم خواهد زد . این اندوخته بعد از گذشت حداقل یک سال به صورت یکجا و بعد از 10 سال به صورت مستمری قابل برداشت است .

مزیت‌ های انواع بیمه عمر

بیمه عمر ، انواع گوناگون دارد و یک قرارداد دوطرفه بین بیمه‌ گر و بیمه ‌گذار است که بند‌های مختلفی دارد . بیمه‌ گر با توجه به دریافت حق بیمه از طرف بیمه‌گزار ، موظف به ارائه پوشش‌های گوناگون است .

در حقیقت پوشش‌ها و سرمایه گذاری را می‌توان جزو اصلی‌ترین مزیت‌های انواع بیمه عمر دانست . مزیت‌های بیمه عمر به شرح زیر است :

• پوشش‌ها
• معاف از مالیات
• مشخص کردن سهم بازماندگان
• نحوه پرداخت بیمه عمر
• منعطف بودن بیمه
• وام بیمه عمر
• فسخ بیمه عمر

عوامل تعیین کننده نرخ و شرایط بیمه عمر

شرکت ‌های بیمه برای جلوگیری از ایجاد ضرر مالی و ادامه فعالیت به شکل بلندمدت شرایط خاصی را برای تخصیص بیمه‌نامه عمر ایجاد کرده‌اند . این شرایط به خصوص از این نظر اهمیت دارد که این بیمه ، بیمه‌ی بلندمدت است و در صورت انحلال شرکت بیمه امکان ادامه سرمایه‌گذاری از بین می ‌رود .

عوامل تعیین کننده شرایط بیمه‌نامه‌ عمر عبارتند از :

• سن

سن مهم‌ترین عامل تعیین ‌کننده حق‌بیمه در پروسه صدور بیمه‌های عمر است . افراد در سنین مختلف ریسک‌ های متفاوتی را تجربه می‌ کنند و توانایی جسمی آن‌ها برای انجام فعالیت کاری نیز متفاوت است . همین امر باعث ایجاد شرایط مختلف در تنظیم بیمه عمر می‌شود .

• جنسیت

به طور علمی اثبات شده است که زنان در سراسر جهان ، از طول عمر بیشتری از مردان برخوردارند . این امر می ‌تواند در تعیین نرخ و شرایط بیمه ‌نامه عمر موثر باشد .

• وضعیت سلامت و تاریخچه سلامت خانوادگی

بیمه عمر به دلیل داشتن پوشش امراض خاص مورد توجه بسیاری از افراد قرار گرفته است . شرکت‌ های بیمه برای کاهش ریسک و ادامه حیات قبل از صدور بیمه‌نامه عمر وضعیت سلامت افراد و سابقه سلامت خانوادگی افراد را با دقت بررسی می ‌کنند .

• شغل و محیط کار

نوع شغل و میزان ریسک محیط کار ، یک عامل تعیین‌کننده در بیمه‌های عمر است . مدت اعتبار و مبلغ حق‌ بیمه عمر با توجه به شرایط مختلف کاری تعیین می‌ شود که معمولا ریسک بیشتر حق ‌بیمه بالاتری دارد .

چه افرادی باید بیمه عمر خریداری کنند ؟

بیمه عمر پس از مرگ یک بیمه شده ، به افراد وابسته به بقا یا سایر ذی نفعان کمک مالی می کند . در اینجا چند نمونه از افرادی که ممکن است به بیمه عمر احتیاج داشته باشند آورده شده است :

1. والدین دارای فرزندان خردسال

در صورت فوت والدین ، ​​از دست دادن درآمد یا مهارتهای مراقبتی می تواند مشکل مالی ایجاد کند . بیمه عمر می تواند اطمینان حاصل کند که بچه ها تا زمانی که نتوانند از خود حمایت کنند ، از منابع مالی مورد نیاز خود برخوردار خواهند شد .

2. والدین دارای فرزندان بالغ با نیازهای ویژه

برای کودکانی که به مراقبت مادام العمر نیاز دارند و هرگز خودکفا نخواهند شد ، بیمه عمر می تواند اطمینان حاصل کند که پس از درگذشت والدین ، ​​نیازهای آنها برآورده می شود . از سود مرگ می توان برای تأمین اعتبار نیازهای ویژه ای استفاده کرد .

3. بزرگسالانی که دارای مالکیت مشترک هستند

بدون در نظر گرفتن تأهل یا تجرد افراد ، اگر فوت یکی از بزرگسالان به این معنی باشد که دیگر نمی تواند هزینه وام ، نگهداری و مالیات بر املاک را داشته باشد ، بیمه عمر می تواند ایده خوبی باشد .

4. والدین سالخورده که می خواهند برای فرزندان بزرگسالی که مراقبت های خود را ارائه می دهند ، پول بگذارند

بسیاری از کودکان بالغ با گذراندن وقت های مرخصی برای مراقبت از والدین سالخورده که نیاز به کمک دارند خود را وقف آن ها کرده و باعث عقب افتادن در کار خود می شوند . این کمک ممکن است شامل پشتیبانی مستقیم مالی نیز باشد . بیمه بازنشستگی می تواند به شما را در پرداخت هزینه های فرزند بزرگتر در هنگام فوت والدین کمک کند .

5. خانواده های ثروتمندی که انتظار دارند از نظر مالیاتی به دولت بدهکار باشند

 بیمه عمر می تواند وجوهی را برای پوشش مالیات و حفظ ارزش کامل املاک فراهم کند .

6. خانواده هایی که نمی توانند هزینه های دفن و تدفین را بپذیرند:

یک بیمه نامه کوچک زندگی می تواند بودجه لازم برای احترام به گذراندن یک شخص عزیز فراهم کند .

چه خساراتی تحت پوشش بیمه عمر نیستند ؟

بیمه عمر خسارات زیر را تحت پوشش قرار نمی‌ دهد :

خودکشی :  همان‌طور که گفتیم، در صورتی که فرد بیمه‌ شده اقدام به خودکشی کند ، سرمایه عمر (فوت به هر علت) به او تعلق می ‌گیرد . البته اگر خودکشی در دو سال اول قرارداد باشد ، صرفا اندوخته به ذینفع پرداخت می ‌شود و بهره دیگری از این سرمایه‌گذاری نمی‌برد .

اعمال مجرمانه : اگر بیمه‌گزار به دلیل انجام اعمال خلاف قانون فوت شود ، شرکت بیمه مسئولیت پرداخت بیمه عمر را به عهده نمی‌ گیرد .

فوت بیمه‌شده در اثر حوادث عمدی : اگر ذینفع در مرگ بیمه‌گزار نقش داشته باشد ، شرکت بیمه‌گر مزایای بیمه را از او سلب خواهد کرد .‌

مشاغل خطرناک : اگر بیمه‌گزار در مشاغل خطرناک فعالیت داشته باشد ، بیمه ‌نامه به شرطی برای او قابل صدور است که همراه با الحاقیه استثنائات باشد .

جنگ ، اعزام به عملیات جنگی و تشعشات هسته‌ای : اگر بیمه‌گزار در جریان حوادث یاد شده جان خود را از دست بدهد ، فقط اندوخته صندوق ذینفعان به او تعلق می ‌گیرد .

دلایل عدم رونق بیمه عمر

مهمترین دلایل عدم رونق بیمه عمر در ایران  به شرح زیر است :

نخستین عامل مشکلات ساختاری است . ساختار صنعت بیمه و ساختار اقتصاد کشور به نفع توسعه بیمه عمر نیست . تنوع بیمه‌نامه عمر در ایران بسیار کم است . غیررقابتی بودن صنعت بیمه و ساختار توزیع درآمد در ایران از جمله عواملی هستند که توسعه‌یافتگی بیمه را با چالش مواجه می ‌کنند بنابراین نمی‌توان چندان انتظار داشت که افراد به خرید بیمه عمر رغبت کنند .

مشکلات اقتصادی به عنوان دومین عامل مطرح می باشد . زمانی که تورم در جامعه وجود داشته باشد سرمایه بیمه عمر نازل خواهد بود . همچنین قرارداد های بیمه عمر قابل رقابت با سرمایه ‌گذاری فیزیکی مانند شبکه بانکی نیستند .

عامل دیگر توسعه ‌نیافتگی بیمه عمر مشکل فرهنگی و آموزشی است . ما ایرانیان به اندازه کافی ریسک‌گریز ، آینده‌نگر و حساس نیستیم . حتی برنامه‌ریزی بلند مدت نیز برای زندگی خود نداریم . از سوی دیگر آموزش بیمه در ایران نیز بسیار ضعیف است .